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          數碼銀行是銀行的未來,那么現在不妨試試流行的電子銀行!
          一、什么是數碼銀行?不設實體分行的銀行。數碼銀行的安全性,跟實體銀行相同。數碼銀行和傳統銀行有哪些不同?數碼銀行以網絡為核心,借助科技為客戶提供金融服務。傳統銀行以分行機構為核心,通過面對面接觸提供服務數碼銀行優點是什么?? 服務收費更低?
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          一、什么是數碼銀行?

          不設實體分行的銀行。

          數碼銀行的安全性,跟實體銀行相同。

          數碼銀行和傳統銀行有哪些不同?

          數碼銀行以網絡為核心,借助科技為客戶提供金融服務。傳統銀行以分行機構為核心,通過面對面接觸提供服務

          數碼銀行優點是什么?

          ? 服務收費更低

          ? 節省辦理手續時間

          ? 更多創新金融服務

          ? 更容易取得微型貸款

          數碼銀行缺點是什么?

          ? 提取現款麻煩

          ? 缺乏人性化服務

          ? 年長人士較難上手

          二、新加坡數碼銀行特點:無實體分行

          新加坡金管局宣布將發放純數碼銀行執照時,不少人就好奇地問,銀行不都有電子銀行服務嗎?為什么金管局還需要發出數碼銀行執照呢?

          在這里我們必須區分數碼銀行(digital bank)以及現有銀行擁有的數碼銀行服務(digital bank service)、電子銀行(e-banking)、手機銀行(mobile banking)和網絡銀行(online banking)等。

          所謂數碼銀行服務,是通過數碼形式的電子傳送渠道(如手機和互聯網),提供各類銀行服務。早在2000年、金管局便推出互聯網銀行框架(internet banking framework),讓銀行業者提供不同形式的數碼銀行業務。當時許多銀行如星展銀行、大華銀行、華僑銀行、花旗銀行和渣打銀行等都參與這項措施。

          不過,這些銀行都設有實體分行,讓用戶可到銀行柜臺進行交易和咨詢問題。它們一般也有提款機等網點,讓用戶輕松提取現款。

          數碼銀行(也稱虛擬銀行,互聯網銀行)卻是不設有實體分行和提款機等接觸點的銀行,用戶一切交易都是通過網絡手機進行,后端運作高度科技化和自動化。

          以星展銀行2016年前在印度推出的數碼銀行digibank為例,它并沒有實體店,完全利用手機或平板電腦進行各類銀行服務??蛻粢_設戶頭時,需到星展合伙企業的營業點,采用生物特征識別技術的Aadhaar卡驗證身份,便可迅速地完成認證,開設戶口。

          根據金管局,現有銀行依然能透過互聯網銀行框架,提供各類數碼銀行服務。不過對于那些非銀行業者,它們則可以申請數碼銀行執照,在無需設立實體分行或提款機的前提下,提供全面性銀行服務。

          數碼銀行優勢

          服務收費更低由于數碼銀行不設分行,能夠降低租金和人工等營運成本。使它能為用戶提供更低收費的服務,包括降低貸款利息,提高存款利息等。所以廣大用戶將會是數碼銀行開放的最終受惠者。

          可不設最低存款額目前許多銀行都設最低存款額,以應付上升的行政成本。以三家本地銀為例,如果用戶每月存款低于500元,就要收取2元不等手續費。數碼銀行卻可不設最低存款額,變相降低收費,又是市民得益。

          更容易取得微型貸款從中小企業角度看,數碼銀行也有助于中小企業和家庭取得微型貸款(micro loan)。因為傳統銀行基于借貸要求較高,更注重客戶信用評級,因此通常無法滿足小型企業和家庭的微型貸款需求。數碼銀行卻可填補這個市場缺口。

          ? 節省時間由于數碼銀行所有銀行服務,包括開戶等,都是網上完成,公眾不需要再去分行排隊辦理手續,節省時間。像馬云旗下螞蟻金服(Ant Financial)所設立的網商銀行(MYbank)。這家銀行是以互聯網的方式經營,借款人只需要在智能手機上點擊幾下,就可以申請到貸款。如果貸款獲批,那么他們幾乎立刻就可以收到資金。整個過程只需要3分鐘,無需任何人工介入。

          ? 提供更創新金融服務最后,大部分數碼銀行經營者背后是一間或多間科技公司,這些公司擁有大量數據,能利用大數據分析,為原來未能享用銀行服務的人群提供嶄新的銀行服務。通訊應用軟件LINE參與創立的LINE Bank,獲得臺灣的數碼銀行執照。該銀行表示,它會推出信用評等機制LINE Score,讓用戶可透過每次和LINE的互動、在LINE生態圈的活動、以及朋友圈累積得到“信 LINE 分”,就可憑信用分數享受到金融商品與借貸服務。換句話說,過去是由銀行來決定你的金融信用程度,現在卻是由你的LINE朋友決定你的金融信用程度。

          數碼銀行4大劣勢

          ? 年長人士難上手數碼銀行雖有其優勢,但也有許多不足之處。它的一大劣勢就是不設有分行,這對大部分習慣到分行辦理手續的人,尤其是不懂得用智能電話的年長人士,會感到難以上手,造成許多不便。

          ? 少了面對面接觸實體銀行一般都有客戶經理(Relationship Manager),處理客戶查詢、提供建議和接收客戶意見等。由于少了“真人”客戶經理的面對面接觸,使數碼銀行少了一點人性。尤其是更復雜的財務管理和大數額房屋貸款等,客戶還是傾向于到實體銀行進行這類服務。

          ? 提取現款不便更重要的是,雖然新加坡正邁向無現金社會,但過程緩慢,許多商店或消費場景仍然需要用現金。數碼銀行沒有分行和提款機,也不準利用提款機或存款機,或加入現有提款機或存款機網絡。它雖可通過銷售點電子轉賬服務(EFTPOS)讓客戶提取現款,不過怎么說它都會造成許多不便。

          ? 安全性的擔憂最后,還有一個令人關注的數碼銀行問題,就是——它安全嗎?如果銀行倒閉了,錢會不見嗎?根據金管局對數碼銀行設下的條件來看,該局對數碼銀行的管制算是相當嚴格,尤其是對面向散戶的全面數碼銀行執照(digital full bank license)。該局表示,它將會發出最多兩張全面數碼銀行執照,申請者必須是總部設于新加坡,并由新加坡人掌控的公司,并通過兩個階段獲得執照。

          全球數碼銀行發展情況

          縱觀全球,許多國家和地區也跟新加坡一樣,正積極推動數碼銀行進程,并處于不同的發展階段。

          中國阿里巴巴和騰訊是最早開創數碼金融服務趨勢的先行者,這兩家企業通過他們的數碼支付應用,顛覆了中國乃至全球的金融服務。

          2014年9月,在5家獲準籌建的民營銀行中,就包括了阿里巴巴投資參股的浙江網商銀行(MYbank)和騰訊投資參股的微眾銀行(WeBank)這兩家純數碼銀行。其他較受矚目的還有小米參股的新網銀行(XWBank)

          受到中國大陸的互聯網銀行啟發,香港金融管理局自2017年就開始籌備虛擬銀行的相關事宜,并在2019年頒虛擬銀行執照。

          至今,共有八家公司獲得牌照,其中有七家有中國內地互聯網企業或金融公司的參與,騰訊、螞蟻金服、平安、京東、小米、眾安、攜程皆在其中。

          同樣地,位于大中華區的臺灣,也不愿意錯過這一波浪潮。臺灣金管2019年7月底正式公布純網路銀行執照,由將來銀行、LINE Bank、樂天國際商業銀行三家獲得。

          三家銀行股東背景各有不同,將來銀行(NEXT Bank)由中華電信牽頭發起,LINE Bank是通訊應用軟件LINE參股的銀行,樂天國際商業銀行是由日本電子商務頭樂天集團(Rakuten)出資的公司。

          在東南亞地區,除了新加坡,馬來西亞也有頒布數碼銀行執照的計劃,馬國央行總裁諾珊霞(Nor Shamsiah Mohd Yunus)表示,馬來西亞在2020年底將公布數碼銀行執照的申請條件。

          馬來西亞的聯昌國際銀行(CIMB Bank)2019年1月也在菲律賓開設其首個純數碼銀行,試圖擴大東南亞版圖。

          越南,興旺商業銀行(VPbank)是當地首家數碼銀行,2016年開始透過Timo平臺為年輕人群提供金融服務。兩年后,興旺商業推出了YOLO,除了提供儲蓄賬戶和貸款等傳統銀行服務,還提供出租車預訂、電影和酒店預訂,以及食品、飲料訂單等日常服務

          韓國約在2017年前開始推動數碼銀行計劃,目前有兩家純數碼銀行K-Bank和Kakao Ban國通信軟件公司Kakao Talk作為最大股東。

          日本在數碼銀行方面起步很早,日本網絡銀行(The Japan Net Bank)成立于2000年9月,是日本第一家真正意義上的純網絡銀行,主要股東為三井住友銀行(SMBC)和日本雅虎。2007年開始,日本又掀起一波數碼銀行熱潮,出現了住信SBI網絡銀行(SBI Sumishin Net Ban)和自分銀行(Jibun Bank Corporation)等。

          美國1995年成立安全第一網絡銀行(Security First Network Bank),是全球第一家純互聯網銀行,標志著美國數碼銀行的開端。但直到最近幾年,隨著Moven、Simple、GoBank等新業者的崛起,美國數碼銀行才開始有了巨大轉變。 比如沃爾瑪(Walmart)參股的GoBank,用戶可以用手機拍下支票,便能將支票存入銀行戶口。

          歐洲新興的數碼銀行過去幾年也開始打著挑戰者銀行(Challenger bank)旗號,加入市場的競逐。當中有英國的Atom、Monzo、Starling等、德國的N26、波蘭的mBank、以及法國的Hello bank!等。

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